Miss Leia — 2個男孩的媽

■ 記者林燕翎／台北報導

高齡化社會來臨，上班族投保勞健保雖可降低老、病、死、殘的風險；可是，萬一壽命長卻活得不健康，需要長期看護時，目前的勞健保、軍保、公教保險等可能無法提供足夠保障，長期看護的保險缺口還是得由投保商業保險來彌補。
壽險顧問並建議，長期看護不只是老年人的專利，民眾趁年輕時就開始投保，以較低保費，及早享有保障，同時還可減輕未來的保費負擔。

隨著少子化及人口結構老化，獨居老人與雙薪家庭比率日增，一旦家中老人長期臥病在床，雙薪家庭通常無法長期擔任看護者，壽險顧問分析，勞保、軍保、公教保險針對殘廢、傷病雖然都有給付，健保也會支付部分的醫療費用，不過，萬一進入長期看護狀態，現行的社會保險就無法保障，必須靠自己打點，規避「活得太久的風險」。

以往業界推出的長期看護險屬於終身型保險，保費相當昂貴，因此部分保險公司推出帳戶型長期看護險，保費比終身型少掉三分之一；包括南山、三商美邦、保誠就推出帳戶型商品。

帳戶型長期看護險，就是依照保戶投保的保額設立單獨帳戶，一旦進入長期看護狀態時，保險公司就會開始給付理賠直到滿額為止，如果保戶不幸身故，保險公司也會理賠剩餘的帳戶餘額。

為了確定保戶已經符合保單規定的「需要長期看護狀態」，長期看護險都有免責期間，也就是保戶必須經醫師診斷符合長期看護狀態持續多少天，仍無法痊癒時，保險公司就會開始給付看護金。目前各保險公司免責期都是90天、南山則為60天。

只要保戶發生意識狀態障害、行動能力狀態障害、臥床狀態障害、攝食狀態障害、大小便情形狀態障害、沐浴狀態障害、更衣狀態障害等需要長期看護的狀態，經由專科醫師診斷後，照「計分量表」予以評分，再依分數大小所代表的嚴重程度，給付不同保險金，以照顧保戶不同程度的需求。

【2005/11/30 經濟日報】