本報民調顯示,有五成以上的民眾尚未進行退休金規畫。資產管理專家推估,如果60歲退休後每月想要有四萬元的退休生活費,若25歲開始提存,每年的投資報酬率只要設定在2%,如果45歲才開始提存,每年要有15%的報酬率才能達到目標。因此退休金的規畫越早越好,否則難度越高,壓力也越大。


目前民眾退休金的來源主要有三部分,包括勞退給付、勞保給付及個人自存的部分。民眾必須先算出未來退休後能拿到多少錢,自己退休後每個月需要多少錢,扣掉勞退給付及勞保給付不足的部分,就需要靠自己理財或儲蓄才能達到。


究竟需要多少退休金才夠用呢?以勞退新制個人帳戶制來分析,根據政大保險系王儷玲教授「勞退新制對員工退休所得的影響」論文分析,如果以投資報酬率3%來計算,如果雇主提撥薪資的6%,員工不自提,25歲開始提撥的話,到60歲退休時所得替代率可達17.19%,但如果45歲才提撥,所得替代率就只有6.66%。


所謂的所得替代率是指,退休後所能得到的資金除以退休前的平均薪資,合理的退休所得替代率應為70%至80%。


現有勞退金 不足養老


依據王儷玲的推算,假設雇主提撥6%退休金,員工也自提6%,總提撥率達到12%,而且25歲就開始提撥這筆錢,到了60歲退休時,所得替代率只有34.38%。約三成的所得替代率要過安穩的退休生活,似乎還是不太夠。


摩根富林明投顧計算,如果扣除勞退給付及勞保給付,民眾60歲退休後如要保持每個月還有4萬元的退休生活費,假設每個月可以存一萬元的話,從25歲開始存,每年投資報酬率只要設定2%就可以達到目標;但如果45歲才開始存的話,每年平均投資報酬率要達15%,才可能達到目標,所以退休金規畫要越早越好。


用保險打底,鎖住風險;靠資產配置投資,長期累積財富,當然還要養成儲蓄習慣,這是公認退休規畫的三大法門。買保險鎖住人生風險,銀行存款保住資金,投資基金累積財富。


儘管投資型保險當道,保險專家建議,要鎖住人生風險,最基本的壽險、醫療險、重大疾病險還是要買。富邦人壽產品經理黃國祥建議,如果預算不寬裕,終身壽險可以買少一點,其餘以定期險補足。在健康醫療部分,黃國祥認為,由於無給付上限的醫療險,沒有辦法再保,如果投保的保險公司不穩,最後被人購併,很有可能福利會被打折,務實一點買有上限的醫療險,比較有保障。


風險鎖住後,接下來才能夠談財富累積。富達投顧總經理王友華建議,退休金規畫必須淡化對明星商品及短線投資的追逐,做穩健的資產配置,全球型、歐洲、美國、亞洲市場各挑較績優的投資商品,做長線投資。


積極型投資組合 不適銀髮族


美林資產管理副總裁張郁棻分析,資產管理公司通常都根據客戶的年齡做資產規畫,比較年輕的客戶投資組合偏積極,年紀大的客戶較保守,可是,「經常有六十幾歲的阿伯打電話來要求公司做積極的投資組合」,其實,積極型投資組合不適合老人家。


如何透過投資基金累積財富?張郁棻表示,投資人可以考慮用定期定額買基金規畫長期投資,如果要加速累積財富,就挑幾檔績優穩健的基金,用單筆金額申購。


如果真的沒有時間去吸收投資市場的資訊,這樣的投資人可以選擇買幾檔績優且表現穩健的全球型基金產品或投資標的比較多元化的產品,投資標的涵蓋 範圍廣,也是做資產配置。


一旦做好完善的退休理財,「再來就是哲學問題了,」退休協會理事長符寶玲認為。


符寶玲並不贊成坊間「得存夠多少錢,才能退休」的說法。她認為,規畫退休真正的關鍵是心態問題,而不是數字問題。關鍵在,每個人都意識到退休問題,真正起而行,開始儲蓄,退休規畫就成功 了一半。


2005.07.04  中國時報

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