■記者呂郁青/台北報導(2005/06/23)

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財富和女人一樣,如果沒有好好保養,很容易敵不過歲月的折磨而貶值銀行主管表示,平均物價成長如果達5%的偏高水準,民眾現在擁有的100元資產,在30年後的價值僅等同於22元;就算通膨率只有1%,現在的100元在30年後也等於只剩74元。
購買力會隨著通貨膨脹率及年紀增長而遞減,通膨率愈高,時間蒸發鈔票重量的力道愈可怕,銀行主管提醒,民眾規劃退休資金時,尤其應算入通膨因子。

中國信託商業銀行財富管理事業理財規劃科主管黃培直說,假設通膨率為2%,現在每個月生活費需要5萬元,30年後退休,每個月的生活費應準備9.1萬元,因為現在的錢,會隨著時間變薄,如果規劃退休時,忘了算入通膨因子,很可能財務缺口愈來愈大還不自知。

黃培直說,退休財務規劃是準備未來才會用到的資金,因此規劃時別忘了考量三個影響因子,薪資成長率、投資報酬率、通膨率,才能算出真正所需的退休資金。

國外調查發現,因為退休後醫療支出遠高於預算,或是活得比預期久,可能使民眾退休後所需的資金高出預期。以美國儲蓄教育協會的一項調查為例,便發現美國人退休後的生活費,是退休前的1.2倍,而不是退休前花費的七成。

黃培直說,因此,要準備退休金,一定要提前預算規劃,才能以時間複利投資理財,愈晚規劃,要累積退休所需資金愈困難。

退休規劃可以雙管齊下,黃培直表示,一方面規劃工作職涯,看著職場前輩的薪水就可預估出接近的薪資成長率,進而計算出退休時可從企業支領多少退休金,另一方面從通膨率計算,就可算出退休後所需的生活總費用,兩者中間的落差,就是該提前規劃籌措的金額。

愛因斯坦說過,時間複利效果的威力大於原子彈。銀行以過去過去17年實際的指數來試算,如果小王17年前每個月拿出5,000元投資全球股票型摩根士丹利資本國際指數(MSCI)指數,平均年報酬率近3.7%,等於投入207個月,投入103.5萬元,可以拿回169.8萬餘元。

如投資美國S&P500,平均年報酬率則拉高到6.3%,同樣103.5萬元,可以拿回216.7萬元;如小王當時選擇科技類股指數年報酬率則拉高到8%,期滿出場103.5萬元變246萬元。

【2005/06/23 經濟日報】


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